Bezúročné úvěry na energeticky úsporné rekonstrukce: Jak funguje financování z Nové zelené úsporám

Velké přímé dotace na zateplení a fotovoltaiku už nejsou dostupné plošně pro všechny. Stát proto od podzimu 2026 přechází na nový model finanční podpory: bezúročné úvěry na energeticky úsporné renovace rodinných domů z programu Nová zelená úsporám (NZÚ). Princip je přímočarý – potřebné peníze vám půjčí zapojená banka nebo stavební spořitelna a vy splácíte pouze čistou jistinu. Veškeré úroky i poplatky za vás po celou dobu splácení kompenzuje stát z prostředků Modernizačního fondu.

Jako první spustila příjem žádostí od 1. října 2026 Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka), další bankovní domy se přidávají postupně. Kolik peněz můžete získat, jaká opatření stát proplatí a jaké podmínky musíte splnit, aby vám bezúročnost zůstala?

Kolik si můžete půjčit: Limity pro dílčí a komplexní renovace

Výše úvěru se odvíjí od rozsahu plánované renovace a skutečných nákladů na jednotlivá schválená opatření. Na energeticky úspornou renovaci rodinného domu lze získat až 2 000 000 Kč. Program dotačně rozlišuje dvě základní kategorie:

• Dílčí renovace (úvěr až 750 000 Kč): Slouží pro samostatná dílčí opatření – například výměnu oken a vchodových dveří, instalaci fotovoltaické elektrárny, pořízení tepelného čerpadla nebo lokální zateplení střechy. U úvěrů do 500 000 Kč je splatnost omezena na nejvýše 10 let, u vyšších částek dosahuje až 15 let.
• Komplexní renovace (úvěr až 2 000 000 Kč): Určeno pro rozsáhlejší modernizace (zejména zateplení obálky domu v kombinaci s novým zdrojem tepla či rekuperací). Splatnost je nastavena až na 15 let. Pro vybrané zranitelné domácnosti může být při splnění sociálních kritérií prodloužena až na 25 let.

Minimální výše úvěru podle dotačních pravidel činí 100 000 Kč. Konkrétní finanční instituce si však může stanovit vlastní limit (např. od 200 000 Kč). Výsledný úvěr nesmí překročit celkové způsobilé náklady projektu ani jednotkové stropy pro jednotlivé stavební prvky.

Co všechno lze z bezúročného úvěru zaplatit

Úvěr kryje opatření vedoucí k prokazatelnému snížení energetické náročnosti budovy a využití obnovitelných zdrojů energie. Stát pro výpočet způsobilých nákladů stanovil tyto jednotkové limity:

• Zateplení obvodových stěn, střech a podlah: U vybraných fasádních konstrukcí až 3 500 Kč za m², u dalších konstrukcí až 2 000 Kč za m² a u konstrukcí v kontaktu se zeminou až 5 000 Kč za m².
• Výměna oken a vchodových dveří: Až 12 000 Kč za m² výplně (u památkově chráněných budov až 18 000 Kč za m²).
• Fotovoltaika: 25 000 Kč na 1 kWp instalovaného výkonu a 15 000 Kč na 1 kWh kapacity bateriového úložiště (celkem maximálně 400 000 Kč).
• Tepelná čerpadla: Podle typu systému až 200 000 Kč (vzduch–vzduch), 350 000 Kč (vzduch–voda) a až 400 000 Kč u systémů země–voda nebo voda–voda.
• Kotle na biomasu: Až 300 000 Kč podle typu zařízení a podavače.
• Řízené větrání s rekuperací: Až 200 000 Kč.
• Hospodaření s dešťovou a šedou vodou: Až 100 000 Kč u samotné dešťovky a až 150 000 Kč při kombinaci systémů (lze žádat pouze v kombinaci s dalšími opatřeními).

Jednotkové stropy slouží pro výpočet maximálního rámce. Výsledná půjčená částka vždy vychází z reálného položkového rozpočtu a způsobilých výdajů stavby.

Kolik ušetříte díky nulovému úroku v praxi

Rozdíl mezi bezúročným financováním a běžným komerčním úvěrem je v celkovém rodinném rozpočtu zásadní. V tabulce vidíte modelový příklad půjčky na 1 000 000 Kč se splatností 15 let (pro srovnání uvádíme i standardní desetiletý spotřebitelský úvěr):

U milionové rekonstrukce tak v rodinném rozpočtu ušetříte přes 400 000 Kč na úrocích a měsíční splátka zůstane na poloviční úrovni oproti běžné bance.

Tip z praxe: Kombinace úvěru s hypotékou

Pokud rozpočet vaší rekonstrukce přesáhne dotační strop 2 miliony korun, nemusíte celý projekt osekávat. Stavební spořitelny umožňují bezúročný úvěr z NZÚ zkombinovat s klasickou hypotékou nebo standardním meziúvěrem. Částku do limitu máte bez úroků a zbytek dofinancujete za standardní tržní sazbu. Podobně můžete pro další výdaje porovnat klasické bankovní půjčky.

Musíte ručit nemovitostí?

Základní pravidla Nové zelené úsporám zástavu nemovitosti plošně nevyžadují. Zajištění úvěru je plně v kompetenci zapojené banky nebo stavební spořitelny.

Například Buřinka poskytuje svůj bezúročný úvěr do výše 2 milionů korun zcela bez nutnosti zástavního práva na nemovitost. Ušetříte tak nejen čas na katastru nemovitostí, ale i poplatky za vypracování znaleckého odhadu. U jiných finančních domů však může být zástava vyžadována individuálně podle bonity žadatele nebo celkové výše expozice.

Kdo může o bezúročný úvěr požádat

Peníze jsou určeny pro fyzické osoby vlastnící rodinný dům určený k trvalému bydlení. Nejde však o automatický nárok od státu – vyřízení probíhá ve dvou nezávislých rovinách:

1. Státní fond životního prostředí (SFŽP): Posuzuje technickou stránku věci – zda navržená opatření reálně přinesou požadovanou úsporu energie a splňují normy programu.
2. Banka nebo stavební spořitelna: Posuzuje vaši bonitu podle zákona o spotřebitelském úvěru. Zkoumá měsíční příjmy, výdaje a nahlíží do bankovních i nebankovních registrů dlužníků (BRKI, NRKI, Solus). Klient se záznamem o neplnění závazků úvěr nezíská.

Pozor na podmínky bezúročnosti:

Bezúročnost trvá pouze tehdy, pokud dodržíte všechny dotační i smluvní závazky. Pokud byste rekonstrukci nedokončili včas, nedoložili parametry z projektu nebo přestali bance řádně splácet jistinu, SFŽP kompenzaci úroků ukončí. Úvěr by se v takovém případě automaticky překlopil do standardního komerčního úvěru s tržním úrokem, což by skokově navýšilo měsíční splátku.

Postup krok za krokem: Jak bezúročný úvěr vyřídit

Vyřízení celého procesu vyžaduje správnou souslednost kroků:

1. Energetické posouzení stavby: Kontaktujte certifikovaného specialistu. Pro dílčí opatření vám vypracuje renovační pas, u komplexní renovace budete potřebovat projektovou dokumentaci a průkaz energetické náročnosti budovy (PENB).
2. Předběžná kalkulace bonity: Ještě před podáním žádosti navštivte zapojenou banku či stavební spořitelnu, aby vám spočítala maximální úvěrový limit podle vašich příjmů.
3. Podání žádosti do systému AIS SFŽP: Žádost o podporu se podává elektronicky přes portál AIS SFŽP ČR (přihlášení probíhá přes Identitu občana či Bank iD). Žádat lze před zahájením prací, v jejich průběhu i zpětně (až 12 měsíců po úhradě faktur).
4. Podpis smlouvy u finanční instituce: Se schváleným rozhodnutím fondu podepíšete úvěrovou smlouvu u banky, která začne uvolňovat finance.
5. Dokončení prací a archivace dokumentů: Po realizaci nahlásíte dokončení fondu. Faktury a předávací protokoly nemusíte nahrávat plošně, musíte je však archivovat – SFŽP provádí namátkové fyzické i dokladové kontroly.

Které finanční instituce bezúročné úvěry nabízejí?

Celkový objem peněz vyčleněných na bezúročné financování dosahuje až 50 miliard korun a program běží do 31. října 2029 (nebo do vyčerpání rozpočtu). Zapojení probíhá ve vlnách:

• Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka): Příjem žádostí otevřen od 1. října 2026.
• ČSOB Stavební spořitelna, Modrá pyramida (KB) a Raiffeisen stavební spořitelna: Spuštění nabídek v průběhu podzimu 2026.

Co dělat, pokud na úvěr nedosáhnete?

Pokud vaše příjmy nestačí na schválení bankovního úvěru, prověřte dotační větev NZÚ Light. Ta je vyhrazena pro seniory pobírající starobní důchod, invalidy 3. stupně a domácnosti čerpající příspěvek na bydlení. V tomto programu stát poskytuje přímou nevratnou dotaci až 250 000 Kč na zateplení a až 150 000 Kč na výměnu zdroje tepla (celkem až 400 000 Kč), kterou není nutné nijak splácet.

Shrnutí

Bezúročné půjčky z Nové zelené úsporám přinášejí dostupné financování pro každého majitele rodinného domu, který plánuje srazit platby za energie. S limitem až 750 000 Kč na dílčí renovace a 2 000 000 Kč na komplexní zateplení se splatností 15 let získáte stabilní měsíční splátku bez koruny přeplatku na úrocích. Před podáním žádosti si nechte zpracovat kvalitní renovační pas a ověřte si svou bonitu v zapojené stavební spořitelně.