V případě, že se vybraný poskytovatel rozhodne Vám neposkytnout službu, mohou být údaje předány dalším společnostem ze seznamu poskytovatelů.
Jak vybrat nejvýhodnější hypotéku?
I malý rozdíl v úroku může znamenat stovky tisíc korun navíc
Úrokové sazby se běžně u jednotlivých institucí pohybují v podobném rozmezí. V případě hypoték, vám ale i 1% rozdíl může udělat velkou díru do rozpočtu.
Příklad: U hypotéky ve výši 3 000 000 Kč na 25 let s úrokem 3 % zaplatíte na úrocích přibližně 266 000 Kč. Pokud by byla úroková sazba 4 %, zaplatili byste okolo 752 000 Kč, což je téměř o půl milionu více.
Porovnejte úrokové sazby, ale nenechte se jimi zmást
Srovnávejte nabídky více bank s Leverage, a kromě úrokových sazeb sledujte i podmínky jako jsou poplatky spojené s hypotékou, možnosti mimořádných splátek, nebo sankce za předčasné splacení.
Často opomíjený ale velmi důležitý ukazatel je RPSN neboli roční procentuální sazba nákladů. RPSN tvoří úrok včetně všech dodatečných poplatků souvisejících s hypotékou. Jinými slovy díky němu zjistíte, kolik na hypotéce skutečně přeplatíte.
Pozor na zdánlivě výhodné nabídky
Oblíbeným lákadlem je pojištění schopnosti splácet, díky kterému vám banka sníží úrok často až o 1 %. Zdánlivě lákavá nabídka je ale vykoupena výrazně dražším a často nevýhodným pojištěním.
Tip: Rizika spojená se splácením hypotéky vám pokryje správně vybrané životní pojištění.
Přemýšlejte nad délkou fixace
Rozhodněte se, zda chcete raději fixní úrokovou sazbu (která se po určitou dobu nemění) nebo variabilní sazbu (která může kolísat podle vývoje na trhu). Fixní sazba vám poskytne jistotu, ale může být o něco vyšší.
Hypotéku lze běžně zafixovat na 1, 3, 5, 7 nebo až 10 let, přičemž u každé banky se tyto možnosti lehce liší. Při výběru ideální doby fixace musíte brát v potaz současnou ekonomickou situaci a její předpokládaný vývoj. Obecně platí, že pokud jsou hypoteční sazby vysoké a očekává se jejich pokles, není vhodné volit dlouhodobou fixaci. Naopak při velmi nízkých úrokových sazbách se vyplatí si splátky zafixovat na několik let dopředu.
Časté dotazy
Banky posuzují především výši příjmů, úvěrovou historii, výši vlastních úspor, účel úvěru a hodnotu nemovitosti. Důležitou roli hrají také ukazatele jako DTI a DSTI, které určují maximální výši zadlužení vůči příjmu.
Výše hypotéky závisí na vašich příjmech, pravidelných výdajích, dluzích a hodnotě zastavované nemovitosti. Banky obvykle poskytují hypotéku ve výši 70–90 % zástavní hodnoty nemovitosti (LTV). Důležitou roli hraje také vaše bonita, tedy schopnost splácet úvěr.
Abyste získali hypotéku s nejnižší úrokovou sazbou, je důležité mít stabilní příjmy, nízké zadlužení a ideálně našetřeno na alespoň 20 % hodnoty nemovitosti. Bonita žadatele hraje velkou roli, stejně jako délka fixace úrokové sazby. Srovnávejte nabídky více bank a využijte hypotečního poradce, který může vyjednat lepší podmínky.
Délka vyřízení hypotéky závisí na složitosti případu a připravenosti všech potřebných dokumentů. V průměru to trvá 2 až 4 týdny od podání žádosti po podpis úvěrové smlouvy. V některých případech to může být i rychleji – například u refinancování nebo při spolupráci s hypotečním specialistou.
Splácení hypotéky obvykle začíná měsíc po jejím čerpání. U hypoték na výstavbu může být splácení odloženo do doby, než je čerpání dokončeno. Některé banky také umožňují odklad splátek až o několik měsíců po načerpání úvěru, ale tato možnost může zvýšit celkovou cenu hypotéky.
Ano, některé banky umožňují odložení splátek hypotéky v případě finančních problémů (např. ztráta zaměstnání). Odklad však není zdarma a může navýšit celkovou částku, kterou zaplatíte. Podmínky se u jednotlivých bank liší, proto je důležité se o této možnosti informovat již při sjednání hypotéky.
Ano, mimořádné splátky jsou často povoleny, ale mohou být během fixačního období zpoplatněny. Některé banky umožňují každý rok splatit určitou část jistiny bez poplatku (např. 20 % zůstatkové částky). Mimo fixaci je předčasné splacení obvykle zdarma, což může snížit celkové náklady na hypotéku.
Hypotéky s možností předčasného splacení existují, ale mohou být spojené s poplatky. Během fixačního období může banka účtovat sankce, které se liší podle podmínek každé banky. Některé banky umožňují mimořádné splátky zdarma v určité výši (např. 20 % jistiny ročně). Po uplynutí fixace bývá předčasné splacení často bez poplatků.
Refinancování hypotéky znamená, že u nového poskytovatele sjednáte novou hypotéku za výhodnějších podmínek a s ní splatíte stávající úvěr. Nejčastěji se vyplatí zvážit refinancování při konci fixačního období, kdy můžete změnit banku bez sankcí. Je vhodné sledovat vývoj úrokových sazeb a podmínky jiných bank, protože i malé snížení úroku může ušetřit desítky až stovky tisíc korun.
Ano, při refinancování máte možnost upravit podmínky nové hypotéky podle svých aktuálních potřeb. Můžete prodloužit nebo zkrátit dobu splácení, změnit výši měsíčních splátek nebo zvolit nový typ úrokové sazby. Tyto změny však ovlivní celkové náklady hypotéky, proto je důležité pečlivě zvážit všechny možnosti.
Aby OSVČ nebo podnikatel získal hypotéku, musí doložit stabilní a dostatečné příjmy. Banky obvykle požadují daňové přiznání za poslední 1-2 roky. Pokud uplatňujete paušální výdaje, může být situace složitější, ale existují banky, které zohledňují i tuto formu příjmů. Doporučujeme se předem informovat, které banky jsou k OSVČ přívětivější a využít hypotečního poradce.
Na co si dát pozor:
- Výkyvy v příjmu
- Jako OSVČ můžeš mít nepravidelný příjem, což banka vnímá jako riziko. Proto je důležité mít dokumentaci co nejvíc transparentní.
- Výše záloh a daní
- Ujisti se, že jsi zaplatil všechny zálohy na daně, protože jejich nedoplatek může zkomplikovat schválení.
- Srovnání nabídek bank
- Podmínky a požadavky se mohou lišit. Některé banky jsou k OSVČ vstřícnější, jiné přísnější.
- Fixace úrokové sazby
- Zvaž, jak dlouhou fixaci chceš. OSVČ může mít kratší fixace kvůli nejistotě v příjmu, ale někdy to znamená vyšší sazbu.
- Rezervní fond
- Mít našetřeno na nečekané situace (pokles tržeb, výpadek klientů) je skoro nutnost.
Hypotéka s ručením jinou nemovitostí znamená, že při získávání hypotečního úvěru neručí klient nemovitostí, kterou financuje, ale jinou nemovitostí, kterou vlastní (třeba byt, dům nebo pozemek). Tato jiná nemovitost slouží jako zástava banky pro případ, že by klient přestal splácet půjčku.
Kdy se hypotéka s ručením jinou nemovitostí využívá?
- Koupě nové nemovitosti, zatímco stávající ještě není prodaná
- Klient chce koupit nový byt nebo dům, ale stávající nemovitost ještě nemá prodanou. Banka tak přijme do zástavy tu starší, která už je jeho majetkem.
- Refinancování nebo konsolidace úvěrů
- Pokud klient potřebuje větší úvěr, než je hodnota nemovitosti, kterou financuje, může banka požadovat další zástavu – tedy jinou nemovitost.
- Investiční účely
- Chcete-li financovat investiční nemovitost a nemáte dostatečnou hodnotu dané nemovitosti, můžete ručit jinou, například rodinným domem nebo bytem, který vlastníte.
- Lepší podmínky úvěru
- Ručení více nemovitostmi může bance snížit riziko, a tak klient může získat výhodnější úrokovou sazbu nebo větší částku úvěru.
Co je důležité vědět?
- Nemovitost, kterou ručíte, nesmí být zatížena jinými závazky bez souhlasu banky.
- Pokud nesplácíte hypotéku, banka má právo prodat i tu nemovitost, kterou jste zvolili jako zástavu (tedy i jinou, než kterou kupujete).
- Tento typ hypotéky je trochu složitější a banka může mít přísnější požadavky na dokumentaci a hodnocení hodnoty obou nemovitostí.