Podzimní revize pojištění nemovitosti a domácnosti: Hrozí vám podpojištění?

Podzimní a zimní měsíce představují pro majitele rodinných domů i bytů nejrizikovější období roku. Přicházejí vichřice, námrazy, požáry z komínů či topných těles a prasklé vodovodní potrubí vlivem mrazu. Přesto má více než 60 % nemovitostí v České republice zastaralou pojistnou smlouvu. V případě velké škody se tak majitelé vystavují fatálnímu riziku podpojištění, kvůli kterému jim pojišťovna vyplatí jen zlomek reálných nákladů na obnovu domova.

Vysvětlíme vám, jak podpojištění funguje v praxi, jaký je rozdíl mezi pojištěním stavby a domácnosti a jak smlouvu správně aktualizovat.

Co je podpojištění a jak funguje krácení plnění?

Podpojištění nastává, když pojistná částka ve vaší smlouvě neodpovídá skutečné reprodukční ceně nemovitosti (tedy částce, za kterou by bylo možné postavit dům nebo zrekonstruovat byt ve stejném standardu v dnešních cenách stavebních prací a materiálů).

Pokud pojišťovna při likvidaci škody zjistí, že je nemovitost podpojištěna, uplatní tzv. koeficient podpojištění a o stejné procento zkrátí veškerá pojistná plnění – i u drobných škod!

Rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a pojištěním domácnosti

Při revizi smluv zkontrolujte, zda máte sjednány obě složky ochrany:

• Pojištění nemovitosti (stavby): Chrání pevné stavební konstrukce – základy, obvodové zdi, střechu, okna, podlahy, ale také fotovoltaickou elektrárnu, tepelné čerpadlo, garáž nebo plot.
• Pojištění domácnosti: Chrání movité věci uvnitř objektu – nábytek, koberce, elektroniku, oblečení, sportovní potřeby a cennosti.

Praktická pomůcka: Jak rozeznat stavbu od domácnosti?

Představte si, že vezmete svůj dům či byt, otočíte jej střechou dolů a zatřesete s ním. Všechno, co z domu vypadne (televize, sedací souprava, skříně, knihy), spadá do pojištění domácnosti. Všechno, co zůstane pevně připevněno (kuchyňská linka na míru, radiátory, podlahy, vana), patří do pojištění nemovitosti.

Klíčové kroky pro správnou podzimní aktualizaci

1. Zapněte si automatickou indexaci (valorizaci): Pojišťovna bude každoročně automaticky upravovat pojistnou částku o míru inflace a růst cen ve stavebnictví, čímž vás ochrání před podpojištěním.
2. Nahlaste rekonstrukce a investice: Instalovali jste fotovoltaiku na střechu, zateplili fasádu nebo postavili pergolu? Tyto úpravy zvyšují hodnotu stavby a musí být zohledněny ve smlouvě.
3. Zkontrolujte odpovědnost z držby nemovitosti: Nezapomeňte na krytí škod, které váš majetek způsobí jiným (např. pád sněhu nebo tašky ze střechy na cizí zaparkované auto, prasklá stoupačka vytápějící sousedy). Doporučený limit odpovědnosti je minimálně 10 až 15 milionů Kč.

Shrnutí

Pojistná smlouva na dům či byt není dokument, který stačí podepsat jednou za život. Věnujte půl hodiny kontrole pojistných limitů dříve, než udeří první podzimní mrazy a podzimní vichřice. Rozdíl v platbě bývá několik stokorun ročně, ale v případě škody vám zachrání celoživotní majetek.