Česká spořitelna zdražuje hypotéky: Jaké jsou nové úrokové sazby a co to znamená pro vaši peněženku

Česká spořitelna, největší tuzemská banka podle počtu klientů, od 11. září zvyšuje úrokové sazby u hypotečních úvěrů napříč všemi délkami fixací. Dno nabídky se posouvá směrem nahoru – nejnižší dostupná sazba u nových úvěrů vzroste z 5,09 % na 5,39 % p.a.

Pokud právě zvažujete koupi nemovitosti nebo vás v nejbližších měsících čeká konec fixace, tento krok přímo ovlivní výši vaší budoucí měsíční splátky.

Přehled nových sazeb České spořitelny od 11. září

Zvýšení sazeb se dotklo všech fixačních období, přičemž nejčastější nárůst činí 0,30 procentního bodu. Jednoroční fixace pak zdražila o 0,10 procentního bodu.

Následující tabulka ukazuje vývoj minimálních úrokových sazeb pro nové hypotéky do 80 % LTV (poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti):

*Poznámka k sazbám: Tyto hodnoty představují nejnižší nabízené sazby při splnění všech podmínek pro slevy (aktivní běžný účet, Hypotéka pro budoucnost a pojištění schopnosti splácet).

Pozor na podmínky pro získání nejnižší sazby

Uvedené sazby v tabulce jsou tzv. sazby „od“. Zahrnují v sobě kombinaci několika slev:

• 0,50 % sleva za aktivní splácení z účtu vedeného u České spořitelny,
• 0,10 % sleva za Hypotéku pro budoucnost (energeticky úsporné nemovitosti v třídách A nebo B),
• 0,10 % sleva za sjednání pojištění schopnosti splácet.

Pokud některou ze slev nevyužijete (například nechcete bankovní pojištění nebo kupujete starší energeticky náročnější dům), základní úroková sazba bude vyšší – u dlouhých fixací se tak může přiblížit až k hranici 7 % p.a.

Proč banka zdražuje, když centrální banky snižovaly sazby?

Zatímco krátkodobé repo sazby nastavuje Česká národní banka, komerční banky financují dlouhodobé hypotéky prostřednictvím úrokových swapů na mezibankovním trhu.

Cena těchto dlouhých zdrojů (tzv. cena peněz na finančních trzích) v posledních týdnech vzrostla. Důvodem je přetrvávající geopolitické napětí, zvýšená nejistota ohledně budoucího vývoje inflace a volatilita na dluhopisových trzích. Bankám se tak zdražily zdroje, ze kterých hypoteční úvěry poskytují, a tento náklad promítají do koncových úroků pro žadatele.

Příklad z praxe: O kolik vzroste měsíční splátka?

Uveďme si dopad změny na modelovém příkladu průměrné hypotéky:

• Výše úvěru: 4 000 000 Kč
• Doba splatnosti: 30 let
• Fixace: 3 roky

Před zdražením (sazba 5,09 % p.a.):

• Měsíční splátka: 21 698 Kč

Po zdražení od 11. září (sazba 5,39 % p.a.):

• Měsíční splátka: 22 436 Kč

Rozdíl: Měsíční výdaj rodinného rozpočtu vzroste o 738 Kč měsíčně. Za celé tříleté fixační období zaplatíte na úrocích o 26 568 Kč navíc.

Co dělat, pokud řešíte hypotéku nebo refinancování?

Tento krok České spořitelny obvykle slouží jako signál pro zbytek bankovního trhu. Co se v této situaci vyplatí udělat?

1. Zkontrolujte rozpracované žádosti: Pokud už máte u České spořitelny vypracovanou a platnou cenovou nabídku (tzv. indikaci), ověřte si u svého bankéře nebo finančního poradce dobu její platnosti. Většina bank garantuje předschválenou sazbu po určitý počet dní, pokud stihnete včas dodat podklady.
2. Porovnejte nabídky ostatních bank: Ne všechny bankovní domy reagují okamžitě. Konkurenční banky mohou ještě několik dní držet původní nižší tarify, případně nabízet individuální slevy pro bonitní klienty.
3. Zvažte volbu fixace: Rozdíl mezi 2letou, 3letou a 5letou fixací se zmenšil na pouhé dvě desetiny procenta. Pokud očekáváte, že sazby v horizontu 2–3 let klesnou, kratší fixace dává smysl. Pokud preferujete jistotu stabilní splátky, rozdíl u pětileté fixace není dramatický.
4. Nepřeplácejte za balíčky slev, které nepotřebujete: Sleva za pojištění schopnosti splácet sice sníží úrokovou sazbu o 0,1 %, ale samotné pojistné může být dražší než úspora na úrocích. Vždy propočítejte celkovou RPSN a čistý měsíční náklad.

Shrnutí

Krok České spořitelny potvrzuje, že období rychlého zlevňování hypoték se pro tuto chvíli zastavilo a trh reaguje na dražší financování na mezibankovním trhu. Pro žadatele o úvěr to znamená nutnost pečlivěji kalkulovat rodinný rozpočet a porovnávat nabídky napříč celým trhem dříve, než na změnu zareagují ostatní finanční domy.